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阿里民營銀行的猜想:善用存貸款天然優勢

來源: 鳳凰科技作者:網絡轉載時間:2014-03-22

隨著民營銀行試點的獲批,阿里巴巴、騰訊作為互聯網企業發起的民營銀行的具體經營模式引起了市場的關注。

“阿里巴巴是互聯網企業,在業務經營方面也會有相關意向性的考慮?!边@是監管層的表態,加上互聯網金融的快速發展,阿里等互聯網巨頭是否會成立“網絡銀行”則成為了市場的猜想。

網絡銀行猜想

雖然是互聯網企業,但是阿里巴巴對于目前中國金融體系的推進作用是毋庸置疑的。之前金融業門外的“野蠻人”,如今已獲得民營銀行的試點,不久的將來這位“攪局者”即將獲得銀行牌照。

對于商業銀行來說,堅實的存貸業務以及提供品種類型豐富的中間業務,或許是未來幾年中商業銀行面臨利潤率下滑還能夠穩住局面的基石。

一位股份制銀行人士認為,面對存款,阿里巴巴成立之后的民營銀行或許能夠找到些捷徑,如阿里巴巴、淘寶和天貓商城中眾多的店主。如果有一半的店主能夠從其他商業銀行將資金轉移到阿里的民營銀行當中,就是不小的數目。將來就看阿里巴巴實施什么樣的優惠措施來吸引資金。

同時,目前股份制商業銀行以及城商行、農商行都面臨跨區經營的限制,中央政治局常委、中央紀委書記王岐山曾經的一句話,使得銀行擴區域經營的節奏徹底慢了下來。

在3月11日銀監會新聞發布會中,銀監會負責人解讀阿里巴巴和萬向作為共同發起人發起的民營銀行設計方案提及,阿里巴巴作為互聯網企業,在之后民營銀行的業務經營中會運用互聯網經驗。

那么,阿里巴巴和萬向共同發起的民營銀行是否是一家網絡銀行?目前阿里巴巴方面對外并未透露任何具體的設計方案。

平安銀行行長邵平曾表示,在主動布局的“進攻”策略上,平安銀行擬5年拓展300余家網點。顯然,基層網點作為商業銀行重要窗口,對商業銀行的貢獻是不言而喻的。

“面對商業銀行開設銀行網點的成本和時間,如果成立網絡銀行,那么其便利性、成本低以及擴張速度快的優勢都將體現出來?!鄙鲜鲢y行人士認為。

存款之外,貸款作為商業銀行的盈利大項備受重視。

阿里巴巴雖然是互聯網企業,但是在貸款方面近幾年中也取得了豐富經驗并具有獨到之處,為其之后的民營銀行風險控制打下良好基礎。

早在2007年建行和阿里巴巴就聯手給平臺中企業提供貸款,阿里也從其中認識學習了銀行風險控制模式。之后阿里巴巴成立小額貸款公司,獨自操刀進行小額貸款,而貸款對象則是其商務平臺中的客戶。

阿里的數據顯示,從2010年到今年,阿里小貸已經累計發放超過1700億元的貸款。如果將阿里小貸的業務移植到即將成立的民營銀行中,也將成為符合監管層引導的一塊業務組成。

銀監會負責人解釋阿里方案時稱,方案中“小存小貸”則是非常吸引監管層,小貸則是阿里也將立足于服務小微企業以及社區民眾。

在阿里巴巴的電商平臺中,聚集著眾多有資金需求的小微企業(即店主),由于現實的多種因素,也導致上述店主很難從商業銀行中獲取貸款。

但是阿里巴巴卻能夠清楚地看到這些小微企業的銷售狀況、資金回款狀況等極為核心的大數據,這也成為阿里向其提供貸款的重要依據。

上述銀行人士感嘆道,面對著如此龐大的電商平臺中的客戶,阿里成立的民營銀行在存款和貸款方面或許能夠很快站穩腳跟。

審慎監管跟進

對于銀行來講,最近一段時間市場最為關注的則是中信銀行聯合阿里和騰訊發布虛擬信用卡一事,就在三方紛紛發布公告之時,央行一紙通函,緊急叫停三方虛擬信用卡一事。

中央財經大學銀行研究中心主任郭田勇則認為,監管機構如果過度強調風險,就會扼殺掉金融創新,金融改革將會靜止不前。監管層在出臺互聯網金融產品的管理措施時,應該在創新本身的風險和消費者的利益之間找到一個平衡點。

正如銀監會負責人解析阿里民營銀行設計方案時講的,會將互聯網運用到今后成立的民營銀行的業務中去,目前也正在與發起人進行業務商談。

誠然,像虛擬信用卡一樣,如果阿里將更多的互聯網優勢運用到未來銀行的業務中,則與目前的監管要求不相符,那么,監管怎么樣來跟進?

1999年,美國財政部貨幣總監署發布了《總監手冊——互聯網銀行業務》,對網絡銀行界定較為全面,同時也將網絡銀行風險劃分為九類。分別為:信用風險、利率風險、流動性風險、價格風險、外匯風險、交易風險、合規性風險、戰略風險、聲譽風險。

同時又根據不同的監管態度,國際上比較成功地對于網絡銀行風險的監管又分為美國模式和歐洲模式。

美國模式則是對網絡銀行的監管采取審慎寬松的政策,主要通過補充金融法律法規,使原有的監管規則適應于網絡電子環境的要求。而歐洲則體現出提供清晰透明的法律環境和堅持適度審慎和保護消費者的原則來監管。

“一面是政府對互聯網金融的包容,一面是監管機構要求民營銀行不能傷害消費者、存款人以及納稅人的權益??赡苁前⒗飳⒒ヂ摼W引入到民營銀行中的相關業務不會太多,不會像國外那么多投資、零售業務在網絡銀行中實現,可能會出現穩步推進的審慎態度?!币晃皇袌鋈耸糠治稣J為。

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